原标题：原创| 贾丹：“退休潮”来临，退休潮如何精准满足新退休人群理财需求？中信

“2022-2035年，我国迎来史上最大退休潮，银行每年将有超过2000万人退休。贾丹精准一批60后和70后将成为这轮大潮的临何主力军，他们资产充足、满足投教基础优质、新退休人具备多元化资产配置意识和学习能力。群理求”11月12日，财需在新金融联盟举办的退休潮“商业银行和理财公司个人养老金业务暂行管理办法”内部研讨会上，中信银行财富管理部副总经理贾丹在主题发言中表示。中信

会上，银行农银理财总裁段兵、贾丹精准资管部副总经理任鹏、临何光大理财副总经理李永峰也做了主题发言。满足银保监会法规部和创新部的相关负责人倾听了市场声音，并做了政策解读，银行业理财登记托管中心副总裁管圣义进行了点评交流。会议实录详见→

40多家银行、21家理财子、20家非银机构的170余位代表通过参会。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。这是新金融联盟今年举办的第16场内部研讨会。以下为贾丹的发言，已经本人审核。

个人养老金业务的发展机遇与挑战

文| 贾丹

尊敬的各位领导、专家：大家下午好！非常荣幸参加新金融联盟和中国金融四十人论坛联合举办的内部研讨会，也非常感谢雨珊秘书长为养老金融领域的实践者和参与者提供了学习交流的平台。

11月4日，银保监会发布了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》。暂行办法是落实五部委《个人养老金实施办法》的重要配套政策，明确了商业银行和理财子公司参与个人养老金业务的具体规定。

一、个人养老金制度为商业银行带来机遇和挑战

从宏观背景来看，“老有所养”已经成为关乎社会稳定和发展的重要问题。当前，我国养老第一支柱覆盖人数超10.3亿人，覆盖范围广，但保障程度低。第二支柱规模稳健增长，但覆盖人群有限，目前参保人数只有7200万人，无法满足养老广覆盖的要求。

随着养老第三支柱的即将落地，让居民养老有了更广泛的选择，打开了新渠道和新空间。按照个人养老金新政的要求，商业银行的账户责任已经明确，需要秉承“以客户为中心”的理念，不负国家信任，不负人民所托，为客户提供更好的“金融+非金融”服务。

从行业背景来看，伴随居民养老需求从基础“生存型养老”向体面、高质量“生活型养老”的转变，商业银行也正在从“养老金融1.0时代”转向“养老金融2.0时代”。

在个人养老金制度层面下，居民养老财富管理的自主性被进一步提高，商业银行养老财富管理的展业逻辑也发生了革命性变化，从单一卖产品和资产配置模式，逐步转向以客户全生命周期管理的财富管理模式。

所以说，养老财富管理正在从供给端转向需求端。商业银行作为金融机构主体，需要深刻理解养老财富管理转型趋势，深入研究居民的养老行为，洞察居民养老心理账户，提高养老金融服务品质，切实解决每一位居民的养老痛点和难点，这对于商业银行而言是沉甸甸的社会责任，也是严峻的挑战。

二、构建新型养老金融服务体系

中信银行关注养老金融的现实需求，深刻理解养老财富管理转型趋势，打造养老金融服务体系，以下主要从账户、产品、账本三个方面的实践进行介绍：

第一，积极打造一个多渠道、多功能、多场景的个人养老金资金账户。为积极争取账户开立行资格，早在2020年我行便与人社部个人养老金信息管理服务平台启动对接，并积极参与各相关行业平台组织的多轮多方联合测试。在合规前提下，重点开展从开户、缴存到投资交易等全链路能力建设，以满足不同客户的场景需要，为客户提供全周期、便捷的个人养老金管理服务。

第二，积极打造一套品类齐、功能全、质量优的养老金融产品体系。在允许我行开办个人养老金业务的前提下，我行将严格按照国家规定，积极做好目录产品的全面上线，第一时间满足客户产品购买需求。为了满足客户多元化、多层次的产品服务诉求，我行也甄选了行业头部公司的养老金融产品，供客户在账户外选择购买，与个人养老金账户一道，共同守护好居民的养老钱袋子。

第三，推出一个算得清、管得住、投得好的“养老账本”。今年5月，我行率先推出“幸福+”养老账本，实现了养老资产的归集展示，整合了养老缺口测算、养老规划服务、电子社保卡和医保电子凭证服务、退休后服务、养老社区等养老服务功能，为客户提供一个跨周期、跨平台、跨资产类别的一站式养老服务平台。

2022-2035年，我国即将迎来史上最大“退休潮”，每年将有超过2000万人退休。按照我国现行法定退休年龄的规定，1962-1975年期间出生的“60后”和“70后”，将成为这届退休大潮的“主力军”。他们资产充足、投教基础优质、具备多元化资产配置意识和学习能力，经历了改革开放和时代浪潮的洗礼，视野更加开阔，愿意积极拥抱变化。

为精准满足新退休人群养老规划及资产管理需求，中信银行在业内率先推出“退休金融”业务，与“预备养老”、“适老服务”共同组成“幸福+”养老金融服务体系的三驾马车，进一步增强了全生命周期养老金融服务势能。

（ 新金融联盟NFA）

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